“辦公室里三代人，70后存錢、80后投資、90后負債，而90后的父母在替孩子還貸。”這樣的網(wǎng)絡(luò)語，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費、負債消費的典型現(xiàn)象。年紀輕輕，卻早早背上了債務(wù)負擔(dān)成為“負翁”。記者調(diào)研了解到，越來越低的借錢門檻、過度消費的刻意誘導(dǎo)、層出不窮的貸款陷阱等，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。業(yè)內(nèi)人士建議，要加大消費教育和生命教育的力度，引導(dǎo)年輕人在敢于消費的同時形成健康的消費觀念。

“超前消費”觀念盛行

“上一秒發(fā)獎學(xué)金，下一秒還‘螞蟻花唄’。”安徽省某重點大學(xué)在讀碩士研究生孟菲苦笑著說，她每個學(xué)期、每個月都要數(shù)著日子過，盤算獎學(xué)金、生活費與還款日的節(jié)奏，生怕出現(xiàn)收支失衡。

筆記本電腦、蘋果手機、電子書kindle、運動裝備、化妝品、健身卡……價格動輒數(shù)千元的消費品，走進城市青年的日常生活，在大學(xué)校園也成為必備。

融360調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購物需要，主要購買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費。

除了上述消費品，各種聚餐、旅游也是年輕人普遍的生活方式，大學(xué)生每月千余元的生活費根本負擔(dān)不起，只得借錢消費。

因為沒有足夠收入來源，而超額消費慣性難止，一些學(xué)生負債后每月只能還上“最低還款額”，新增負債則自動轉(zhuǎn)到下月收取本金利息，由此負債額越滾越大，背上收不抵支、不斷延期的長期債務(wù)。

剛參加工作五個月、今年27歲的小曲，還在用工資一點一點“填窟窿”。在北京讀研期間，她在“螞蟻花唄”上每月動輒花費三五千元，由于沒有固定還款來源，每月只還款最低額度，剩余部分自動轉(zhuǎn)到下月收取利息，如此反復(fù)“滾雪球”。

“家里給生活費，自己也有獎學(xué)金，但就是不夠花，跟朋友吃飯、談戀愛送禮物、自己買衣服買鞋，都要花錢。”小曲坦言，用花唄支付的時候感覺是在花別人的錢，自己不心疼。

記者接觸的多位在校大學(xué)生表示，其在各種渠道上積累至今的負債，已經(jīng)超過萬元，每個月最低還款大概1000元，幾乎觸及個人財務(wù)收支紅線。

除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學(xué)生，以90后為主的職場年輕人，消費觀念對比上一代人也發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，存在超前消費、過度消費的現(xiàn)象。

一種典型現(xiàn)象就是，因為房價太高或者沒有購房資格，一些大城市里的年輕人干脆淡化買房規(guī)劃，甚至想方設(shè)法提取公積金補貼日常消費。

海爾消費金融結(jié)合近三年數(shù)據(jù)發(fā)布的《2018消費金融報告》，涵蓋國內(nèi)338個城市的450萬用戶。統(tǒng)計結(jié)果顯示，相比70后、80后主要圍繞家庭消費，更多90后“對自己更好一些”，注重生活品質(zhì)提升，更多選擇超前消費。

在使用過消費信用貸款的樣本群體中，26-30歲用戶占比最高，達到26.56%;月收入3000-5000元、年收入8萬元以內(nèi)的用戶占比八成。值得注意的是，三線城市成為貸款消費的主流，其貸款筆數(shù)占總數(shù)的74.44%。

相較于在城鄉(xiāng)割裂中攀爬、省吃儉用買房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線城市成長、求學(xué)就業(yè)，目標與壓力更模糊，儲蓄的意識與習(xí)慣也更淡化。

改裝全進口mini cooper汽車，購買價格上萬元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業(yè)的工程師余先生有車有房、稅前年收入將近30萬元，卻因為“想買什么就買什么”，工作以來沒存下任何積蓄。

智聯(lián)招聘《2018白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報告》數(shù)據(jù)顯示，2018年度存款超過3萬元的白領(lǐng)僅占三成，兩成白領(lǐng)不僅沒有存下錢，還欠了債務(wù)。

三種渠道助推負債消費

有關(guān)專家學(xué)者認為，一些年輕人超前消費、透支消費，甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境，主要有兩個方面原因。

一方面，在經(jīng)濟長足發(fā)展、全社會消費持續(xù)提升的背景下，年輕人消費同步擴張，但也容易失衡。

尤其是在互聯(lián)網(wǎng)與市場經(jīng)濟下成長起來的90后、00后，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經(jīng)濟狀況普遍不寬裕的狀態(tài)，手中的可支配財產(chǎn)多了起來，消費有了底氣。但與此同時，一部分人超前消費慣性難止、尺度難以把控，并未及時形成收支平衡、量入為出的理性消費觀。

在此過程中，家庭、學(xué)校、社會的正向引導(dǎo)也存在缺位現(xiàn)象。有專家表示，在社會歡呼消費擴張和升級的同時，各方面對年輕人消費觀的教育和引導(dǎo)顯得滯后，目前幾乎是一片空白。

另一方面，以借貸為特征的年輕人過度消費，更與當前經(jīng)濟社會環(huán)境中無處不在的各種刺激誘導(dǎo)有關(guān)。

記者調(diào)研了解到，越來越低的借錢門檻、過度消費的刻意誘導(dǎo)、層出不窮的貸款陷阱等，客觀上形成“圍獵”之勢，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。

銀行信用卡鼓勵透支，貸款利息接近上限。“鑒于您信用良好，誠邀您辦理我行信用卡，申請快，權(quán)益好，優(yōu)惠多，輕松取現(xiàn)”……在日常生活中，手機頻繁接到類似內(nèi)容的銀行短信。

從大學(xué)校園宿舍“掃樓辦卡”，到定期短信、電話，以透支為特征的銀行信用卡，在不斷引導(dǎo)年輕人借錢消費。

作為現(xiàn)代交易支付的重要媒介，銀行信用卡的商業(yè)作用毋庸置疑，但與此同時，在誘導(dǎo)透支消費方面，也存在一定的異化變形和越界行為。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，房貸受限之后，個人消費貸款正成為不少商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù)，增勢迅猛。

值得注意的是，目前一些銀行手機APP上，“分期信貸”“分期購”“e智貸”等總是在最顯眼位置，其提供的個人信貸產(chǎn)品的利率水平，大多接近年息18%的規(guī)定上限。

平安銀行2017年財報顯示，公司個貸業(yè)務(wù)5454.07億元，同比增長51.56%;信用卡應(yīng)收賬款為3036.28億元、同比增長67.67%。

線上網(wǎng)貸鋪天蓋地，借錢、購物“一條龍”。憑借電子商務(wù)、社交平臺的廣泛覆蓋，京東白條、花唄、螞蟻借唄、微粒貸借錢等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費貸款，已經(jīng)延伸至消費者指尖。

為了讓個人借錢，這些借貸平臺營銷幾乎無孔不入，比如通過發(fā)紅包的方式引導(dǎo)用戶綁定借貸平臺，或者在“雙十一”期間提高個人貸款信用額度。

在新聞網(wǎng)頁、微信朋友圈當中，“秒級審批，3分鐘到賬，20萬額度，無抵押貸款!”“閃電貸，免抵押，免擔(dān)保，隨借隨還，最高30萬”等網(wǎng)絡(luò)廣告也閃爍其中。

“當購物車裝滿心儀的商品，資金又有點吃緊的時候，面對觸手可及的小額貸款，有幾個人能忍住?”上海青年魯欣說。

這種基于網(wǎng)購平臺而發(fā)展起來的在線貸款方式，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”，其規(guī)模膨脹的速度可謂驚人。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模僅約60億元，2017年這一數(shù)據(jù)達到4.4萬億元，相較前一年增長了9倍以上。

借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗。“最高20萬，日息最低至萬二，快速到賬”，記者走訪了解到，類似個人貸款線上做廣告，線下也頻繁張貼在大中院校，以及租房客集中的住宅小區(qū)樓道里。

因為急用錢，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺APP上打了6000元借條，實際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元。幾次如期還款后，借款人不斷慫恿續(xù)借、追著放款，但出現(xiàn)一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上，當日要付三成續(xù)期費;如果續(xù)期費也付不起，就按每天300元累計逾期費。

一年多下來，牛智實際借錢不到1萬元，但總共還了將近10萬元，APP上的借條卻還沒消除。

一段時間以來，借條貸、校園貸等亂象頻發(fā)、屢見報端，超前消費、借貸消費不僅裹挾年輕人個人財務(wù)狀況，更是對其發(fā)展前景乃至人身安全構(gòu)成威脅。

“負債危機”尤待關(guān)注

“我最大的愿望就是哪天早上醒來時，發(fā)現(xiàn)所有債務(wù)數(shù)字清零了，一切重新開始。”今年26歲、杭州某文創(chuàng)企業(yè)職工袁姍姍說，超前消費、透支消費就像一條“不歸路”。

中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來逐季攀升，至2018年第三季度末已經(jīng)達到了880.98億元。

這種看起來每天有吃有喝、消費水平較高，但實際上負債消費的群體正在進一步擴大，被稱為“負翁”，其以在大中城市就業(yè)的年輕人為主。

在專家學(xué)者看來，年輕人過度負債消費，正在積累多方面社會問題。

一是盲目負債會影響青年人正確人生觀、價值觀的形成，與勤勞節(jié)儉的優(yōu)秀傳統(tǒng)格格不入，也容易讓年輕人走偏。

采訪過程中，多位年輕人談到了消費與儲蓄的“怪圈”。越是透支消費，越是欲望難填，借貸一旦突破個人承受力，容易激發(fā)不理智行為。

與之相反，越是專注事業(yè)與儲蓄，甚至沒時間消費，進而步入良性循環(huán)，工作生活充滿希望。

二是年輕人早早背上債務(wù)負擔(dān)，或在社會征信體系中留下不良記錄，在干事創(chuàng)業(yè)上受到束縛，難以輕裝上陣。

近幾年，“校園貸”“裸條貸”等消費貸款泛濫無序，甚至催生了暴力催收這一畸形行業(yè)，釀成社會問題。

三是年輕人超前消費也直接沖擊全社會養(yǎng)老形勢。對于剛組成三口之家的年輕人來說，在獨生子女政策下，其大多沒有兄弟姐妹來分擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，需要同時承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷。但與上一代人相比，其儲蓄更少、負債更多。

螞蟻金服和富達國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%暫未開始為養(yǎng)老儲蓄，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄、高負債”狀態(tài)。

安徽師范大學(xué)心理咨詢研究所所長方雙虎等專家認為，全社會要引導(dǎo)青年人形成健康的消費觀和金融觀，學(xué)校要加大消費教育和生命教育的力度，幫助年輕人在敢于消費的同時及時形成健康的消費觀念。

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